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06 貿易公司存貨周轉率的正常范圍(資金周轉是什么意思?)
Instagram刷粉絲, Ins買粉絲自助下單平台, Ins買贊網站可微信支付寶付款2024-07-18 16:10:28【】9人已围观
简介確,有無未經法人書面授權或者超出授權范圍與債權人訂立保證合同;印章和簽字是否加蓋保證人或抵押人的法人公章,并由保證人、抵押人的法定代表人或授權代理人簽署姓名;用國有土地上的房屋抵押的,土地使用權是否同
擔保抵押合同約定的時間是否與貸款期限一致,是否已過期;擔保抵押合同滿期或超過6個月后是否與借款人重新簽訂了擔保抵押合同
(3)擔保的充足性
一是保證人是否具有擔保能力
從保證人的財務、現金流量、或有負債、信用評級以及保證人目前提供保證的數量和金額判斷保證人是否具有履行還款的能力;二是抵押物價值是否足值;三是抵押物是否經過有權評估部門和專業評估人員進行評估,抵押物價值是否被高估;四是抵押物是否被重復抵押
(4)抵押物的變現能力
主要從抵押物的流動性和影響抵押物的變現價值方面進行綜合分析,影響抵押物的變現價值的因素有抵押物的品質好壞、是否投保、經濟狀況、市場需求等
(5)對抵押物的控制能力
一是是否建立了抵押物的安全保管措施;二是對抵(質)押物的進出、實物和賬目是否實行雙重控制;三是對抵押物是否進行定期評估;四是抵押物價值減少后是否要求借款人及時補充新的抵押物
(6)擔保與貸款分類標準
銀行對抵押物失去控制或抵押品價值下降,如 果會影響貸款的償還,但不造成貸款損失,應至少認定為關注類,如果會造成貸款損失則應根據損失程度,按《貸款風險分類指導原則》規定的標準進行劃分檔次
5、銀行信貸管理分析
主要從貸款投向的合規性、信貸檔案管理的完整性和真實性方面進行分析
(一)貸款投向的合規性與風險分類
與一般貸款相比,發放違規貸款除承擔因貸款業務而正常發生的風險以外,還需要承擔額外的法律風險,這樣就使貸款的風險放大了,影響到貸款的正常償還,而且有的違規行為引發的風險已非常嚴重
因此,對所有的違規貸款,即使從眼前看貸款的償還還有充分的保證,也應分為關注以下
違規貸款一般包括:對關系人的信用貸款,以優于同類貸款條件向關系人發放的擔保貸款,以及以貸收息、違規展期(參閱《不良貸款認定暫行辦法》)、違反國家利率規定及借款人不具備《貸款通則》所規定的資格和條件的貸款
(二)信貸檔案管理的完整性和真實性與風險分類
銀行信貸管理部門應制定信貸檔案管理制度,為每個借款人建立完整的檔案,信貸人員有責任保證客戶信貸檔案的完整和真實,如果重要法律文件缺失或有誤導法律責任不清的貸款應至少歸為關注類以下
一般地,信貸檔案應至少涵蓋以下六個方面的內容: ◇客戶基本情況:借款人的名稱、地址、企業類型及所處行業、業務經營范圍和主營業務;組織結構、業主和高級管理人員的情況以及附屬機構情況;借款人的經營歷史、信譽評級以及保證人的基本情況
◇借款人和保證人的財務信息:資產負債表、損益表、現金流量表、外部審計師的報告、其他財務信息,如在其他金融機構的融資情況
◇重要法律文件:貸款申請;貸前調查報告和審批文件,包括長期貸款的可性行分析報告、上級行的立項文件、批準文件;貸款合同、授信額度或授權授信書;貸款擔保的法律性文件,包括抵押合同、保證書、抵押品評估報告、財產所有權證,如地契、房產證等抵押權利證明;借款人還款計劃和還款承諾
◇往來信函:信貸人員走訪考察記錄、備忘錄等
◇借款人還款記錄和銀行催款通知
◇貸款檢查報告:定期和不定期的信貸分析報告、內審報告
(三)按照五級分類原理和要求對抽樣客戶的貸款進行認定和分類
(四)與被檢查機構對抽樣客戶的貸款的五級分類結論進行對比
(五)檢查抽樣客戶經辦銀行在該筆貸款“三查”環節和貸款五級分類管理中存在的問題
主要從以下九個方面重點檢查: 1、制度的健全性
是否建立和健全了貸款五級分類的管理制度,包括抵押品的管理和評估政策及程序
分類管理制度應涵蓋分類標準、操作規程、崗位職責、責任追究等方面的內容; 2、組織管理體制的有效性
是否按內控原則設置了有效的分類組織管理體制,使分類工作具有獨立性和相互制約性; 3、分類標準的統一規范性
各商業銀行制定的貸款五級分類標準是否低于《貸款五級分類指導原則》所規定的標準,各分支機構實際執行的標準是否一致; 4、分類方法和分類程序的合規性
是否按規定的分類方法及程序對貸款進行認定和分類,有無簡化分類程序和標準或越權進行認定和分類的情況; 5、分類的全面性
是否將《貸款通則》所界定的全口徑貸款納入貸款五級分類范疇,有無將部分貸款如貼現、信用卡透支、各類表外業務墊款、委托貸款、特種貸款等不列入分類范圍的情況; 6、分類的及時性
是否及時認定和上報審批,是否根據借款人的實際經營狀況實時對分類結果進行調整; 7、信貸檔案管理的完整性和連續性
信貸檔案管理制度是否連續、完整、真實,是否存在不及時督促借款人提供真實、準確的財務信息和其他經營管理信息的情況; 8、對分類工作監督檢查的有效性
內部審計部門是否定期和不定期對分類政策、程序的執行情況進行檢查和評價,并將檢查結果向上級行作出書面報告; 9、其他問題
如對抵押物的管理不力、評估不實;信貸管理人員不及時、準確報告借款人的真實信息;對貸款損失準備計提不足等等
(六)提出變更該筆貸款分類結論的監管意見
(七)提出加強該筆貸款管理和貸款五級分類管理的監管意見和建議
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